Avdragskrav – hva det er og når det gjelder
Avdragskravet er regelen i utlånsforskriften (tidligere boliglånsforskriften) som sier at boliglån med belåningsgrad over 60 prosent skal nedbetales med årlige avdrag. Under 60 prosent kan banken gi avdragsfrihet.
Avdragskravet skal sikre at gjelden faktisk blir betalt ned når lånet er stort i forhold til boligens verdi. Det beskytter låntakeren mot å bli sittende med mer gjeld enn boligen er verdt hvis prisene faller.
Slik er kravet utformet
Etter utlånsforskriften skal lån med belåningsgrad over 60 prosent ha årlige avdrag på minst 2,5 prosent av innvilget lån, eller det som ville vært avdraget på et annuitetslån med 30 års nedbetalingstid. Banken kan altså velge det laveste av de to alternativene.
Belåningsgraden er lånet delt på boligens verdi. Kjøper du i borettslag, regnes andelens fellesgjeld med i både lån og verdi. Les mer om begrepet i LTV og belåningsgrad.
Regneeksempel
Du har et boliglån på 3 000 000 kroner med 5 prosent nominell rente på en bolig verdt 4 000 000 kroner. Belåningsgraden er 75 prosent, så avdragskravet gjelder.
| Alternativ | Avdrag første år |
|---|---|
| 2,5 prosent av innvilget lån | 75 000 kr (6 250 kr i måneden) |
| Annuitetslån over 30 år | ca. 44 300 kr |
I eksempelet er 30-årsannuiteten det laveste alternativet, med et samlet terminbeløp på rundt 16 100 kroner i måneden. Ved lavere rente blir avdragsdelen i en 30-årsannuitet større, og forskjellen mellom alternativene mindre.
Avdragskrav i praksis
De fleste nye boliglån settes opp som annuitetslån eller serielån med avdrag fra første termin, så for mange merker du ikke kravet som noe ekstra. Det blir aktuelt når du ber om avdragsfrihet, vil forlenge løpetiden eller tar opp et rammelån. Ønsker du for eksempel å strekke et lån over 60 prosent ut til mer enn 30 år for å senke terminbeløpet, setter avdragskravet en grense for hvor lavt avdraget kan bli. Banken kan selv stille strengere krav enn forskriften.
Når belåningsgraden har kommet under 60 prosent, kan banken innvilge avdragsfrihet. Husk at avdragsfrihet gjør lånet dyrere totalt, fordi gjelden står lenger. Hvordan det slår ut over tid, er vist i amortisering eller avdragsfrihet.
Beslektede begreper
- Avdrag: den delen av terminbeløpet som reduserer gjelden.
- Annuitetslån: like store terminbeløp, der avdragsdelen øker over tid. Se annuitet.
- Belåningsgrad: lånet i prosent av boligverdien, som avgjør om kravet gjelder.
Forskriften revideres jevnlig. Gjeldende grenser finner du hos Finanstilsynet.
Ofte stilte spørsmål om avdragskrav
Kan jeg få avdragsfrihet selv om lånet er over 60 prosent?
Banken kan bruke sin begrensede kvote for lån som avviker fra forskriften, for eksempel ved midlertidige betalingsproblemer. Det er ikke en rettighet, og banken vurderer hver sak.
Gjelder avdragskravet for rammelån?
Etter utlånsforskriften kan rammelån uten avdrag bare gis når samlet lån er innenfor 60 prosent av boligens verdi. Ligger samlet lån over grensen, må lånet ha avdrag.
Hva skjer når boligen stiger i verdi?
Belåningsgraden synker når boligverdien stiger. Kommer du under 60 prosent, kan du be banken om ny verdivurdering og søke om avdragsfrihet. Banken bestemmer selv om den vil innvilge det.