Debitor, kreditor og kausjonist
Debitor er den som skylder penger, kreditor er den som har krav på betaling, og kausjonist er en tredjeperson som garanterer for at gjelden blir betalt hvis debitor ikke gjør det.
Debitor
Debitor (også kalt skyldner) er den som skylder penger eller har en annen forpliktelse. Tar du opp et boliglån, er du debitor overfor banken. Er dere to som låner sammen, er dere begge debitorer, og normalt solidarisk ansvarlige – hver av dere kan bli krevd for hele beløpet.
Kreditor
Kreditor (også kalt fordringshaver) er den som har krav på betaling. I en låneavtale er banken kreditor. Kreditor kan også være en leverandør med en ubetalt faktura, en utleier med ubetalt husleie eller et inkassoselskap som har overtatt et krav.
Har debitor flere kreditorer, kan de ha ulik prioritet. En kreditor med pant står sterkere enn en kreditor uten sikkerhet.
Kausjonist
Kausjonist er en tredjeperson som påtar seg å betale hvis debitor ikke gjør det. Kausjon er vanlig når foreldre hjelper barn inn på boligmarkedet, eller når eieren av et nytt aksjeselskap garanterer for selskapets lån.
Det finnes to hovedformer:
| Kausjonsform | Når kan kreditor kreve kausjonisten? |
|---|---|
| Simpel kausjon | Først når det er klart at debitor ikke kan betale |
| Selvskyldnerkausjon | Så snart debitor misligholder, uten å gå veien om debitor først |
Selvskyldnerkausjon er den vanligste i praksis. Det finnes også realkausjon, der tredjepersonen stiller en eiendel som pant i stedet for å påta seg personlig ansvar.
Eksempel
Mia (debitor) kjøper leilighet med boliglån fra banken (kreditor). Fordi egenkapitalen er lav, stiller faren hennes en selvskyldnerkausjon begrenset til 300 000 kroner (kausjonist). Betaler Mia ikke, kan banken kreve faren for inntil 300 000 kroner. Faren kan deretter kreve beløpet tilbake fra Mia.
Regler som beskytter kausjonisten
Når kausjonisten er forbruker, gjelder egne regler i finansavtaleloven, som du finner på Lovdata. Kausjonen skal blant annet være skriftlig og ha et beløpsmessig tak, og kreditor har plikt til å gi informasjon før avtalen inngås og varsle ved mislighold. Les mer om å stille kausjon for familien i guiden om foreldrekausjon.
Når kreditor overdrar kravet
Kreditor kan selge eller overdra kravet til andre, for eksempel et inkassoselskap. Da blir den nye eieren av kravet kreditor, mens du fortsatt er debitor på de samme vilkårene. Du skal få beskjed om hvem du skal betale til.
Beslektede begreper
- Kausjonist – utdypende om rollen og ansvaret.
- Gjeldsbrev – dokumentet som bekrefter gjelden.
- Solidaransvar – flere debitorer hefter hver for hele beløpet.
Ofte stilte spørsmål om debitor, kreditor og kausjonist
Kan en kausjonist trekke seg?
En kausjon er bindende når den er inngått. Det kan finnes regler om oppsigelse for fremtidige forpliktelser, og kreditor kan frigi kausjonisten etter avtale. Sjekk vilkårene i kausjonserklæringen.
Har kausjonisten krav på informasjon?
Ja. Når kausjonisten er forbruker, har kreditor plikt til å gi informasjon før kausjonen inngås og varsle dersom debitor misligholder. Reglene står i finansavtaleloven.
Kan en person være både debitor og kreditor?
Ja, i ulike forhold. Har du et lån i banken, er du debitor. Har du penger på konto, er banken din debitor og du er kreditor for innskuddet.